（3）密钥文件法：
    招商银行目前采取的方法就是通过密钥文件来保证专业版用户的安全，当然默认情况下大众版用户是无法享受这种保护的，需要我们到柜台开通专业版网上银行。所谓密钥文件法就是在开通网上银行专业版并初始化时将自己的基本信息以及初始密码等信息输入到网上银行专业版登录界面中，然后通过网络连接银行系统，生成一个密钥文件。妥善保存这个密钥文件，只有拥有他你的计算机才能够正常使用网上银行专业版。而且这个密钥文件是和计算机相关联的，也就是说如果你拿同样一个密钥文件到另外一台计算机上登录网上银行将无法成功。重装系统后需要重新初始化生成一个新的密钥文件。

图3

    小结：密钥文件法生成并使用上并没有带来多大的麻烦，只是在重新安装操作系统或更换一台计算机时要进行的操作比较多，需要重新生成一个密钥文件。不过这种密钥文件法对于防止非法用户入侵网上银行还是非常有效的，即使你的计算机中了病毒或木马，自己的密码被别人获取，他也会因为没有密钥文件而登录帐户失败的，即使他通过某种手段获取了你的密钥文件也会因为所用计算机不同而无法使用该密钥文件。不过该方法同样存在着不足，那就是如果中毒和感染木马在进行初始化工作之前，那么你的初始化等信息也将被别人所获得，这样非法用户就可以在任何一台计算机上通过这些初始化信息生成相应的密钥文件了，保护措施也没有一点作用。另外如果非法用户直接接触你所使用的计算机，那么他也可以在不知道你的初始化信息前提下进入你的网上银行帐户。